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行動経済学が暴く「無駄遣い」の正体と、その処方箋

2025.06.22

なぜ私たちは、頭では「無駄遣いはやめよう」と分かっているのに、つい衝動買いをしてしまったり、将来のための貯蓄を先延ばしにしてしまったりするのでしょうか。その答えは、人間の「不合理な」意思決定の仕組みを解き明かす「行動経済学」にあります。

2002年にノーベル経済学賞を受賞した心理学者ダニエル・カーネマンは、その著書『ファスト＆スロー』の中で、人間の思考には直感的で速い「システム1」と、論理的で遅い「システム2」があると提唱しました。私たちの金銭的な失敗の多くは、この「システム1」の暴走によって引き起こされます。

特に有名なのが**「プロスペクト理論」**です。この理論は、人間が利益を得る喜びよりも、同額の損失を被る苦痛を約2倍以上も強く感じる「損失回避性」を持つことを明らかにしました。この性質があるために、私たちは「損をしたくない」という感情に突き動かされ、本来であれば売却すべき含み損の株式を持ち続けたり、逆にリスクを取るべき場面で過度に臆病になったりしてしまうのです。

また、2017年に同賞を受賞したリチャード・セイラーが提唱した**「メンタル・アカウンティング（心の会計）」**も重要な概念です。私たちは無意識のうちに、心の中でお金を色分けしています。「給料から入ったお金」は慎重に使うのに、「臨時収入で得たお金」は気前よく使ってしまう、といった経験はないでしょうか。物理的には同じ1万円でも、心の中ではその価値が異なって認識されているのです。

**具体的な対策：

損失回避性を逆手に取る「自動化」: 「給料が入ったら先に貯蓄分を別口座に移す」という古典的な方法は、損失回避性をうまく利用した戦略です。給料が振り込まれた瞬間に、投資や貯蓄用の資金を自動的に天引きする設定（自動積立投資など）をしてしまいましょう。これにより、そのお金は最初から「なかったもの」と認識され、引き出す際の「損失の痛み」が心理的なストッパーとして機能します。
メンタル・アカウンティングを味方につける「予算の可視化」: スマートフォンの家計簿アプリなどを活用し、お金を「生活費」「自己投資」「娯楽費」「将来のための資金」といった具体的なカテゴリーに明確に分類しましょう。これは、無意識の「心の会計」を、意識的で合理的な「予算管理」へと昇華させる作業です。目標を立て、ゲーム感覚で管理することで、貯蓄が楽しくなる効果も期待できます。